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核保第一篇：哮喘（一）
       哮喘是由于肺部的氣道炎癥，影響氣道內(nèi)神經(jīng)末梢的敏感性，使它們變得容易敏感。哮喘的癥狀往往包括呼吸困難、咳嗽、胸悶以及喘鳴等等。
       哮喘的成因一般包括遺傳性疾病，吸煙，或其他外在環(huán)境的因素，治療方面以吸入性藥物和根據(jù)嚴(yán)重程度使用口服藥物為主。
      AIA在對(duì)受保人進(jìn)行哮喘方面的健康審核中，會(huì)將其分為輕度、中度、重度來(lái)進(jìn)行核保，并且對(duì)于受保人投保的是重疾險(xiǎn)還是醫(yī)療險(xiǎn)亦或是壽險(xiǎn)，會(huì)有不同的核保結(jié)果。
       如何評(píng)定哮喘的嚴(yán)重程度，可以歸結(jié)為一下方面：哮喘癥狀的頻率、是否因病不能工作、是否住院、對(duì)治療的反應(yīng)如何、身體檢查是否有喘鳴或胸悶、肺功能測(cè)試FEV1或PEF預(yù)測(cè)值百分比、年齡等。
      哮喘癥狀的頻率：每天少于一次，為輕度； 每天都有哮喘癥狀，為中度；不止是每天，而且是持續(xù)性的哮喘，為重度。
     是否因病不能工作：沒(méi)有不能工作，為輕度；每年少于或等于兩個(gè)星期，為中度；多于兩個(gè)星期為重度。
     是否住院：沒(méi)有因哮喘而住院，輕度；因哮喘有果住院，需要看住院報(bào)告來(lái)判斷中度還是重度。
     對(duì)治療的反應(yīng)：對(duì)低劑量吸入性藥物有良好的反應(yīng)，為輕度；每天需要使用高劑量吸入性藥物或口服藥物，為中度；對(duì)高劑量吸入性藥物或口服藥物反應(yīng)不佳，為重度。
     身體檢查：沒(méi)有喘鳴或胸悶，為輕度；輕微喘鳴或胸悶，為中度；有喘鳴或胸悶，為重度。
    肺功能測(cè)試FEV1或PEF預(yù)測(cè)值百分比：在穩(wěn)定期預(yù)測(cè)值等于或多于80%，為輕度；在穩(wěn)定期預(yù)測(cè)值在60%到80%之間，為中度；在穩(wěn)定期預(yù)測(cè)值等于或小于60%，為重度。
    年齡：主要針對(duì)年長(zhǎng)人士，在適量活動(dòng)下沒(méi)有過(guò)分的呼吸困難，能夠上下樓梯，為輕度；只是做某些活動(dòng)時(shí)受限制，但仍能上下樓梯，為中度；在正常活動(dòng)時(shí)受到顯著限制，為重度
    以上為對(duì)輕度、中度、重度的風(fēng)險(xiǎn)分類判定。附圖：

在核保要求上：
如屬于輕度癥狀，需要遞交呼吸系統(tǒng)疾病問(wèn)卷；
如情況為中度及重度，需要進(jìn)行體檢及肺功能測(cè)試；
如情況是重度，還需要主治醫(yī)生的診斷和治療報(bào)告。

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核保第一篇：哮喘（二）
       對(duì)于患有哮喘的人士，上面已經(jīng)區(qū)分了輕度、中度、重度的情況。那么，在核保時(shí)還要考慮該人士是否吸煙，以及投保的是人壽還是危疾或住院的保單，根據(jù)不同的情況，分別會(huì)有正常費(fèi)率承保、加費(fèi)承保、除外承保、拒絕受保。

       首先，我們來(lái)看人壽保單，即如充裕未來(lái)特級(jí)保障、裕滿人生等，有高保額身故賠付的壽險(xiǎn)保單。
       對(duì)于吸煙人士，輕度哮喘會(huì)有正常費(fèi)率承保或加費(fèi)50%的可能，對(duì)于是否會(huì)加費(fèi)50%起，要視乎該人士目前的健康狀況或日常吸煙數(shù)量而定；中度哮喘則會(huì)加費(fèi)50%起，加多少也要視乎該人士目前的健康狀況或日常吸煙數(shù)量而定；重度哮喘則會(huì)拒絕受保。
       對(duì)于非吸煙人士，輕度哮喘會(huì)有正常費(fèi)率承保；中度哮喘則會(huì)加費(fèi)50%起，具體加多少，也要視乎該人士目前的健康狀況或日常吸煙數(shù)量而定；重度哮喘則會(huì)加費(fèi)100%起，具體加多少，也要視乎該人士目前的健康狀況或日常吸煙數(shù)量而定。


       再來(lái)看危疾保單，即重大疾病保險(xiǎn)，如加裕倍安保，進(jìn)泰安心保等保障重大疾病和早期疾病的保險(xiǎn)。
       對(duì)于吸煙人士，輕度哮喘會(huì)加費(fèi)25%起，具體加多少，要視乎該人士目前的健康狀況或日常吸煙數(shù)量而定；中度哮喘則會(huì)加費(fèi)50%起，具體加多少，也要視乎該人士目前的健康狀況或日常吸煙數(shù)量而定；重度哮喘則會(huì)拒絕受保。
       對(duì)于非吸煙人士，輕度哮喘、中度哮喘則會(huì)正常費(fèi)率承保；重度哮喘則會(huì)加費(fèi)100%起，具體加多少，也要視乎該人士目前的健康狀況或日常吸煙數(shù)量而定。



       最后看住院醫(yī)療保單，即如健康之寶等。
       對(duì)于吸煙人士，輕度哮喘、中度哮喘都會(huì)除外承保，即除了哮喘引發(fā)的疾病不保，其它的疾病正常承保；重度哮喘則會(huì)拒絕受保。
       對(duì)于非吸煙人士，輕度哮喘、中度哮喘都會(huì)除外承保，即除了哮喘引發(fā)的疾病不保，其它的疾病正常承保；重度哮喘則會(huì)拒絕受保。這里有個(gè)例外，如果是輕度哮喘，并且是兒童時(shí)期發(fā)病，現(xiàn)已完全康復(fù)，目前沒(méi)有接受治療，三年內(nèi)也沒(méi)有癥狀，會(huì)以正常費(fèi)率承保。
附圖：

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核保第二篇：腸胃道疾病（胃炎/消化性潰瘍）

    腸胃道疾病是指上消化道潰瘍性。如腸胃道的自然保護(hù)不正常運(yùn)作，胃酸和一些酵素可以破壞腸胃道的壁膜。

    腸胃道疾病癥狀，包括消化不良，胃灼熱，惡心，食欲不正，腹部疼痛，并在進(jìn)食后會(huì)更加嚴(yán)重，甚至胃出血。

（一）胃炎

核保具體情況分析：
1、急性胃炎，并已完全康復(fù)
無(wú)論是人壽保單還是危疾保單，都會(huì)以標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承保；如果是投保住院醫(yī)療保單，如果曾因胃炎住院，那么出院后3個(gè)月內(nèi)投保，會(huì)除外承保，即除了胃炎，其它的正常承保。因此，投保住院醫(yī)療要注意，最好是在出院后3個(gè)月再投保，并最好遞交康復(fù)報(bào)告。
2、胃炎經(jīng)常嚴(yán)重復(fù)發(fā)，并有胃出血病史，而且最后病發(fā)日期少于一年
無(wú)論是人壽保單、危疾保單還是住院醫(yī)療保單，都會(huì)加費(fèi)多達(dá)50%。因此，如果有上述情況，最好是在最后病發(fā)日期一年后再投保，并且同時(shí)遞交康復(fù)報(bào)告。附圖：

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（二）消化性潰瘍

3、核保要求
（1）遞交消化系統(tǒng)毛病問(wèn)卷須遞交「消化系統(tǒng)毛病問(wèn)卷」
（2）如曾接受胃鏡檢查或或組織檢查，須遞交相關(guān)報(bào)告
（3）如曾接受手術(shù)，須遞交病理報(bào)告，相應(yīng)的手術(shù)報(bào)告

4、核保指引
（1）口服藥物，無(wú)須手術(shù)的情況
對(duì)藥物治療有良好反應(yīng)，那么投保人壽保單，會(huì)以標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承保；對(duì)于藥物治療有良好反應(yīng)，而投保時(shí)距離最后癥狀
出現(xiàn)已超過(guò)兩年，會(huì)以標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承保，如果是距離最后癥狀出現(xiàn)兩年內(nèi)投保，會(huì)加費(fèi)最多25%；如果在5年內(nèi)有發(fā)病史或經(jīng)常復(fù)發(fā)，那么投保住院醫(yī)療保單，會(huì)除外承保，即不保腸胃道，其它正常承保。
（2）曾接受手術(shù)（全胃切除手術(shù)除外）
沒(méi)有復(fù)發(fā)，那么投保人壽保單和危疾保單，都會(huì)以標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承保，如果投保住院醫(yī)療，那么會(huì)除外承保，即不保腸胃道，其它正常承保。
（3）全胃切除（屬良性潰瘍）
投保人壽保單和危疾保單，都會(huì)加費(fèi)最多50%，如果投保住院醫(yī)療，那么會(huì)除外承保，即不保腸胃道，其它正常承保。
附圖：

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核保第三篇：眼疾
（一）白內(nèi)障
1、簡(jiǎn)介：眼球中的晶體混濁或不透光，受影響的眼睛會(huì)慢慢變化

2、癥狀：視力下降；看燈光時(shí)周圍有光暈及感到刺眼

3、成因：遺傳；吸煙；暴露在輻射中及過(guò)度暴露在紫外線下；長(zhǎng)期使用皮質(zhì)類固醇、各種炎癥及代謝異常

4、治療：晶體摘除手術(shù)

5、核保要求：需要詳述病發(fā)日期，眼疾的種類和治療，及目前的視力狀況

6、核保指引：投保人壽保單，會(huì)以標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承保；投保重大疾病保險(xiǎn)保單，如手術(shù)后視力正常，會(huì)以標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率正常承保；投保住院醫(yī)療險(xiǎn)，會(huì)除外承保，即除白內(nèi)障不保，其它正常承保。

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第三篇：眼疾
（二）視網(wǎng)膜脫落
1、簡(jiǎn)介：當(dāng)視網(wǎng)膜內(nèi)層與上皮之間形成缺口會(huì)導(dǎo)致部分或全部視網(wǎng)膜脫落


2、癥狀：無(wú)癥狀；視力模糊；頭痛；眼痛；無(wú)痛性喪失視力


3、成因：原發(fā)性；腫瘤；外傷；完成白內(nèi)障手術(shù)后；糖尿病引起的視網(wǎng)膜病變


4、治療：手術(shù)治療或激光凝固


5、核保要求：需要詳述發(fā)病日期，眼疾的種類和治療，及目前的視力狀況


6、核保指引：投保人壽保單，會(huì)以標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率正常承保；投保重大疾病保單，如已經(jīng)接受治療并且無(wú)迸發(fā)癥，會(huì)以標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率正常承保；如果投保住院醫(yī)療，會(huì)不保該受影響的眼睛，其它疾病正常承保。
附圖：

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核保第七篇：脊椎問(wèn)題
1、簡(jiǎn)介：創(chuàng)傷性脊椎神經(jīng)損傷；退化

2、癥狀：脊椎活動(dòng)受限制導(dǎo)致只能做有限度伸展或延伸；運(yùn)動(dòng)/感覺(jué)神經(jīng)癱瘓或伴隨包括肌功能障礙

3、位置：背部；頸部

4、成因：創(chuàng)傷；扭傷；變形；韌帶撕裂；骨折；病變；先天性因素

5、治療：鎮(zhèn)痛藥物治療；手術(shù)；物理治療

6、風(fēng)險(xiǎn)分類：急性；慢性
（1）急性
間歇性疼痛，傷殘及不能持久活動(dòng)少于3個(gè)月，癥狀完全消除及恢復(fù)一切正常活動(dòng)
（2）慢性
持續(xù)疼痛，傷殘及不能持久活動(dòng)多于3個(gè)月，癥狀未完全消除，不能持續(xù)進(jìn)行正常活動(dòng)

7、核保要求：
如曾接受檢查，須遞交所有報(bào)告（包括X光、磁力共振、電腦掃描等）；
進(jìn)行脊椎X光檢查（脊椎、胸椎、腰椎/或腰尾椎）；
清楚詳述健康狀況，受傷日期，哪一部分脊椎受影響，療程持續(xù)時(shí)間，曾接受的治療，和目前狀況

8、核保指引（如無(wú)神經(jīng)疾病癥狀或胸部畸形或無(wú)需接受任何治療）
（1）脊椎前凸或側(cè)彎、脊椎炎或脊椎退化、椎間盤脫落，人壽保單、危疾保單都會(huì)以標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率正常承保。
（2）脊椎前凸或側(cè)彎，住院醫(yī)療保單會(huì)以標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率正常承保；脊椎炎或脊椎退化、椎間盤脫落，會(huì)除外承保。
附圖：

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核保第十篇：乳房疾病（纖維腺瘤/纖維囊腫乳房/乳房囊腫）
1、簡(jiǎn)介：細(xì)胞異常生長(zhǎng)但不被視為癌變

2、癥狀：乳房疼痛；乳房腫塊；乳頭分泌物；皮膚小凹陷

3、成因：乳房細(xì)胞異常生長(zhǎng)

4、治療：手術(shù)切除、醫(yī)學(xué)觀察

5、核保要求：體檢、最近一年內(nèi)之乳房超聲波報(bào)告、病理報(bào)告（如已做切除手術(shù)）

6、核保指引：（注：除單純性乳房囊腫外，復(fù)雜性乳房囊腫及多囊性乳房囊腫須進(jìn)行評(píng)核）
（1）人壽保單，單純性乳房囊腫、纖維腺瘤、纖維囊腫乳房、隆胸手術(shù)、做了切除乳房單純性囊腫/ 纖維腺瘤手術(shù)及病理報(bào)告確定為良性，都以標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率正常承保。
（2）危疾保單（即重大疾病保單），單純性乳房囊腫、纖維囊腫乳房、做了切除乳房單純性囊腫/ 纖維腺瘤手術(shù)及病理報(bào)告確定為良性這三者都以標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率正常承保，纖維腺瘤須加費(fèi)多達(dá)50%，隆胸手術(shù)則除外承保。
（3）住院醫(yī)療保單，單純性乳房囊腫、做了切除乳房單純性囊腫/ 纖維腺瘤手術(shù)及病理報(bào)告確定為良性這兩者都以標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率正常承保，纖維腺瘤、纖維囊腫乳房、隆胸手術(shù)皆除外承保。
附圖：

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核保第十二篇：卵巢囊腫/子宮纖維瘤
1、卵巢囊腫
（1）簡(jiǎn)介：液體或半固體囊腫在卵巢表面或內(nèi)部形成
（2）癥狀：盆腔疼痛；月經(jīng)異常；不孕；無(wú)癥狀

2、子宮纖維瘤
（1）簡(jiǎn)介：子宮良性平滑肌瘤
（2）癥狀：無(wú)癥狀；月經(jīng)過(guò)多；痛經(jīng)；尿頻；腹部不適

3、成因
（1）卵巢囊腫：在排卵時(shí)，卵泡末能破裂并釋放卵子。因卵泡不被吸收；液體存在于卵泡內(nèi)形成囊腫。囊腫形成可能與卵巢惡性腫瘤有關(guān)。
（2）子宮纖維瘤：不明

4、治療：手術(shù)切除等

5、核保要求：
（1）最近一年內(nèi)之盆腔超聲波報(bào)告
（2）病理報(bào)告（如已做切除手術(shù)）

6、核保指引：（如同時(shí)患有月經(jīng)問(wèn)題，不保子宮及月經(jīng)問(wèn)題）
（1）卵巢囊腫，人壽保單以標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承保，危疾保單最多加費(fèi)50%，住院醫(yī)療保單除外承保；
（2）子宮纖維瘤，人壽保單及危疾保單都以標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承保，住院醫(yī)療保單除外承保；
（3）如已做切除手術(shù)及病理報(bào)告確定為良性，人壽保單、危疾保單及住院醫(yī)療保單都以標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承保
附圖：

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核保第十三篇：過(guò)重
1、簡(jiǎn)介：脂肪積聚過(guò)多，可能會(huì)損害健康

2、癥狀：無(wú)癥狀

3、體重指數(shù)（BMI）表（注：BMI(體重指數(shù))公式= 體重(公斤)/身高(米)2 (公斤/平方米)）
世界衛(wèi)生組織（WHO）及建議亞洲人之過(guò)重/肥胖的定義
附圖：

4、成因：盡量進(jìn)食

5、治療：控制飲食；運(yùn)動(dòng)；胃繞道手術(shù)

6、核保要求：體檢

7、核保指引：保費(fèi)評(píng)級(jí)視乎體重指數(shù)（BMI）、年齡、性別及種族（請(qǐng)參考例子）
例子1：BMI37
人壽保單加費(fèi)50%起，危疾保單加費(fèi)50%起，住院醫(yī)療保單加費(fèi)100%起甚至拒絕受保；
例子2：BMI42
人壽保單和危疾保單加費(fèi)100%起甚至拒保，住院醫(yī)療保單拒絕受保。
（注意：上述例子假設(shè)是非吸煙者，血壓正常且沒(méi)有其他健康問(wèn)題）

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核保第十四篇：睡眠窒息癥（SDB）
1、簡(jiǎn)介：睡眠呼吸紊亂（SDB）障礙

2、癥狀：白天嗜睡；打鼻鼾；焦躁不安；難以熟睡；疲倦；抑郁；高血壓

3、成因：上呼吸道軟組織異常；年老；遺傳；吸煙；飲酒；鼻塞；糖尿病；停經(jīng)后雌激素不足

4、減肥；避免飲酒；使用正壓呼吸輔助器（CPAP）；以外科手術(shù)改善呼吸道阻塞

5、風(fēng)險(xiǎn)分類
（1）輕度：治療反應(yīng)滿意，但仍會(huì)出現(xiàn)白天嗜睡，身體機(jī)能個(gè)性沒(méi)有改變，沒(méi)有影響工作或社交生活，呼吸不足指數(shù)（AI）或睡眠呼吸障礙指數(shù)（RDI）10-50，含氧量一般超過(guò)80%，但可能會(huì)降低至超過(guò)60%，在睡眠時(shí)反復(fù)缺氧，睡
（2）嚴(yán)重：持續(xù)出現(xiàn)白天嗜睡癥狀，有證據(jù)顯示影響工作能力，同時(shí)出現(xiàn)功能障礙如焦慮及抑郁，呼吸不足指數(shù)（AI）或睡眠呼吸障礙指數(shù)（RDI）,高于50，含氧量可能低于60%，窒息之間可能會(huì)出現(xiàn)長(zhǎng)期缺氧

6、核保要求：體檢；睡眠測(cè)試報(bào)告

7、核保指引：
（1）輕度，則人壽保單及危疾保單皆以標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承保，住院醫(yī)療保單則除外不保睡眠窒息癥；
（2）重度：如果沒(méi)有心血管風(fēng)險(xiǎn)因素，人壽保單及危疾保單皆以標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承保，住院醫(yī)療保單則除外不保睡眠窒息癥；如果存在心血管風(fēng)險(xiǎn)因素，人壽保單加費(fèi)50%起，危疾保單加費(fèi)25%起或可能拒保，住院醫(yī)療保單則除外不保睡眠窒息癥或可能拒絕承保。