友誠(chéng)_小羽爸

關(guān)于選擇多長(zhǎng)繳費(fèi)年限問(wèn)題最合適的吐槽

        這個(gè)問(wèn)題是在和眾多美媽們聊時(shí)發(fā)現(xiàn)的，因?yàn)楸姸嗝缷尪加X(jué)得，繳費(fèi)年限越長(zhǎng)越好，原因是什么？

        小羽爸猜想，是不是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)人和美媽說(shuō)：繳費(fèi)年限長(zhǎng)好呀，因?yàn)橛谢砻庋?，每年供得少，萬(wàn)一在繳費(fèi)期間得了重疾，后面的保費(fèi)就不用繳了，所以繳長(zhǎng)些年限劃算呀
請(qǐng)美媽們對(duì)號(hào)入座，哈哈，是不是受這種想法的影響？！
        小羽爸一早起床想到這個(gè)問(wèn)題困擾了小羽爸這么久，每次小羽爸都要解釋一通，決定扒一扒它的皮。
        
        先來(lái)看看買終身重疾保障的情況
        終身重疾險(xiǎn)在香港保險(xiǎn)中，一般最長(zhǎng)的繳費(fèi)年限是25年，很少有到30年的。而國(guó)內(nèi)的一般都到30年，并且非常多國(guó)內(nèi)的代理人會(huì)直接給顧客做繳費(fèi)30年的計(jì)劃。
        小羽爸不能不說(shuō)一句，想錢想瘋了。
        繳30年好不好？如果你是小羽爸的顧客，對(duì)小羽爸絕對(duì)好，因?yàn)槔U費(fèi)年限越長(zhǎng)，小羽爸收取的傭金比例就越高！
        但憑良心，對(duì)顧客好嗎？美媽們自己想想，如果是30到40歲之間開始繳費(fèi)，要繳到60到70歲的時(shí)候才交完保費(fèi)，不覺(jué)得晚年生活壓力很大嗎？
        60歲了還要繳保費(fèi)，天呀！??！
        有些保險(xiǎn)人可能會(huì)說(shuō)，出了問(wèn)題就豁免呀？美媽們自己想想，是自己年輕時(shí)身體狀況多還是老年時(shí)身體狀況多？這種投保邏輯不是在用年輕時(shí)小概率的豁免去承擔(dān)年老時(shí)大概率的風(fēng)險(xiǎn)嗎？如果按這種邏輯，美媽們會(huì)發(fā)現(xiàn)，年輕時(shí)倒會(huì)希望自己趕緊得病，因?yàn)樵皆绲貌≡皆缁砻鈱?duì)那份保單越有利呀！但誰(shuí)愿意得病?。。?！這時(shí)候糾結(jié)了吧！好了，到老年了，還要繼續(xù)繳保費(fèi)，都是安享晚年還要繳保費(fèi)，這時(shí)候不想得病也會(huì)煩出病來(lái)?。。∵@是哪門的邏輯！
        美媽們一定要搞清楚豁免保費(fèi)的真正用意，是為了防止投保人在有能力繳費(fèi)的期間（注意是又能力的繳費(fèi)期間），出現(xiàn)意外變故而導(dǎo)致無(wú)力繳費(fèi)，而給予投保人的人性化的關(guān)懷，如果想把這種人性化關(guān)懷變相變成有利可圖的事，只會(huì)適得其反，變相加重自己晚年的負(fù)擔(dān)和增加自己的總保費(fèi)。注意，繳費(fèi)年限長(zhǎng)，總保費(fèi)肯定多。
        
        再來(lái)看看養(yǎng)老金和教育金的情況
養(yǎng)老金和教育金是為了將來(lái)自己能有一筆錢養(yǎng)老和給孩子教育的，國(guó)內(nèi)的產(chǎn)品在這我就不吐槽了，分紅太低了！
        有些保險(xiǎn)人可能會(huì)說(shuō)，保險(xiǎn)保險(xiǎn)，要注重的是保障，分紅是其次！
        小羽爸聽了真想暈死！都說(shuō)了是養(yǎng)老，是教育，不注重分紅，我去哪來(lái)錢養(yǎng)老，哪來(lái)錢做教育?。?/font>
注意，終身壽險(xiǎn)和養(yǎng)老產(chǎn)品和教育金是有區(qū)別的。比如保誠(chéng)的美好人生注重壽險(xiǎn)，高額分紅的同時(shí)提取不靈活，身故保額高而現(xiàn)金價(jià)值低；保誠(chéng)的理想人生是兼顧壽險(xiǎn)和養(yǎng)老的，保額沒(méi)有美好人生高但現(xiàn)金價(jià)值高，提取也非常靈活；保誠(chéng)的雋升是低保額高收益的產(chǎn)品，適合做教育金。（原因何在小羽爸再開樓談）
        以上三者都是有高分紅的，只是分紅分別放在了身故賠付，或兼顧賠付和現(xiàn)金提取，或放在現(xiàn)金提取上，沒(méi)有分紅我買壽險(xiǎn)買教育金買養(yǎng)老金干嘛呀，放銀行存定期也安全啊，到時(shí)身故或養(yǎng)老或教育時(shí)拿，還比沒(méi)分紅的保險(xiǎn)好呢
        所以，說(shuō)分紅比重要的都是廢話，應(yīng)該這么說(shuō)，分紅在終身重疾險(xiǎn)中，比起保障，分紅顯得沒(méi)那么重要，但不是不重要，因?yàn)榉旨t高，后期的保額才會(huì)水漲船高呀
        因此，
        就到了養(yǎng)老金，教育金繳費(fèi)年限長(zhǎng)短的問(wèn)題了。同樣，既然要買，肯定是趁著自己有能力時(shí)買，將來(lái)有沒(méi)有錢誰(shuí)知道呀！還想著豁免嗎？拜托，豁免只是針對(duì)傷殘或身故導(dǎo)致的無(wú)力給付而給的關(guān)懷，如果是失業(yè)呢，破產(chǎn)呢，這都不豁免呀，拖長(zhǎng)了年限到時(shí)交不了怎么辦，退保嗎？這么早退保虧死啦！！特別是國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)，會(huì)虧得死死的??！
        然后，繳費(fèi)年限拖得越長(zhǎng)，分紅就越低，到時(shí)養(yǎng)老或教育的錢就越少，拿什么來(lái)做養(yǎng)老做教育。
因此，經(jīng)濟(jì)好的話最好是5年繳，經(jīng)濟(jì)暫不允許的話，拖長(zhǎng)到10年，再長(zhǎng)真的就別買了，不值得呀


        再次聲明，以上是憑良心寫，無(wú)論是重疾險(xiǎn)還是養(yǎng)老教育，美媽們繳費(fèi)年限越長(zhǎng)，小羽爸的傭金比例越高，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)人也一樣啦，只是沒(méi)有原則的事小羽爸做不來(lái)，因此一大早寫了這么一大堆東西，希望對(duì)美媽們有幫助

友誠(chéng)_小羽爸

香港友邦進(jìn)泰安心保VS中國(guó)太平福祿滿堂
進(jìn)泰的計(jì)劃小羽爸可以出，太平福祿滿堂的數(shù)據(jù)是官網(wǎng)的，真實(shí)可信

最后，給大家附以上兩個(gè)保障計(jì)劃的截圖，方便大家閱讀：
福祿滿堂

進(jìn)泰安心保

友誠(chéng)_小羽爸

忙到帖子都長(zhǎng)草了，哈哈

ifatee

非常不錯(cuò)的分享，持續(xù)關(guān)注中

友誠(chéng)_小羽爸

香港保險(xiǎn)真的便宜嗎？——極力推薦以下文章，難得客觀
來(lái)自：《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》 鄧雄鷹

如果說(shuō)打飛的去香港購(gòu)物已經(jīng)out了的話，打飛的去香港買保險(xiǎn)正在成為一種新的時(shí)尚。

8月29日，香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處公布，上半年向內(nèi)地訪客發(fā)出的新保單保費(fèi)達(dá)101億港元，創(chuàng)歷史新高，占期內(nèi)個(gè)人yewu新造保單保費(fèi)546億港元的18.4%。其中，香港重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品由于覆蓋病種廣、保費(fèi)相對(duì)更低或者移民需要等原因，吸引不少內(nèi)地居民打“飛的”前去購(gòu)買。

在一家財(cái)富管理公司工作的張寧（化名）同時(shí)購(gòu)買了兩地的保險(xiǎn)產(chǎn)品，比較之后告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，她認(rèn)為，“香港的一些保險(xiǎn)產(chǎn)品的確更便宜，但內(nèi)地購(gòu)買、理賠都更方便，各有各的好處。”

**（化名）給自己和愛(ài)人都購(gòu)買了重疾險(xiǎn)保單，但他至今都不知道兩地保險(xiǎn)的重大疾病到底有哪些區(qū)別。

有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司人士認(rèn)為，重大疾病保險(xiǎn)動(dòng)輒繳費(fèi)20年，年繳數(shù)千元甚至上萬(wàn)元，是一筆非常重要的投資，投保人需要盡可能利用各種資源來(lái)審視即將購(gòu)買的保險(xiǎn)，不管是在香港地區(qū)還是在內(nèi)地購(gòu)買大額保險(xiǎn)，都需要仔細(xì)閱讀條款，香港同樣存在保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)和理賠糾紛。

而他本人則選擇了在內(nèi)地購(gòu)買，他認(rèn)為購(gòu)買重疾險(xiǎn)保單要綜合考慮幾個(gè)因素，價(jià)格雖然是重要考慮因素，但潛在風(fēng)險(xiǎn)如匯率風(fēng)險(xiǎn)、訴訟風(fēng)險(xiǎn)、公司倒閉風(fēng)險(xiǎn)等都不容忽視。此外，如果在香港購(gòu)買保單，會(huì)犧牲便利性和時(shí)間，而增加時(shí)間成本。

那么香港地區(qū)和內(nèi)地的重疾險(xiǎn)到底有哪些區(qū)別？香港保單真的有如此吸引力？21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者在比較了多份香港和內(nèi)地保險(xiǎn)保單的基礎(chǔ)上，通過(guò)大量訪談理財(cái)規(guī)劃師、再保險(xiǎn)公司、壽險(xiǎn)公司、經(jīng)紀(jì)公司，推出重疾險(xiǎn)專題，試圖解答投保人的疑問(wèn)。

香港保單便宜25%左右

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者對(duì)比了多張內(nèi)地和香港地區(qū)的重疾險(xiǎn)保單后發(fā)現(xiàn)，香港保單和內(nèi)地保單很多設(shè)計(jì)思路并不相同，不容易比較。例如對(duì)于男性投保人，香港保單分為吸煙者和非吸煙者，內(nèi)地保單并沒(méi)有針對(duì)此進(jìn)行分類；在保障的多樣性方面，兩地保單也不太一樣。

為了使比較更具說(shuō)服力和可比性，記者選取了同一家國(guó)際性保險(xiǎn)公司A公司分別在香港地區(qū)和內(nèi)地出售的重疾險(xiǎn)保單進(jìn)行了比較。

例如，同樣是30女性投保A公司香港區(qū)域出售的這款重疾險(xiǎn)，年繳保費(fèi)3273美元，共繳費(fèi)18年，基本保額15萬(wàn)美元（折合人民幣92.19萬(wàn)元）；如果其購(gòu)買內(nèi)地保單，年繳保費(fèi)8184元，共繳費(fèi)20年，基本保額16.368萬(wàn)元。將之換算成同口徑，該香港保單每元保費(fèi)對(duì)應(yīng)的保額為2.55元，該內(nèi)地保單每元保費(fèi)對(duì)應(yīng)的保額為1.47元，香港保單保費(fèi)便宜近27%。單從價(jià)格來(lái)看，香港保單略勝。

在保障責(zé)任豐富性上，該內(nèi)地保單更勝一籌，除涵蓋重疾責(zé)任，還涵蓋了全殘、燒傷、重大自然災(zāi)害等保險(xiǎn)責(zé)任條款。

從保障的病種和范圍看，香港保單再次占了上風(fēng)。該香港保單可以承保53種嚴(yán)重疾病、2種非嚴(yán)重疾病、1種早期危疾及女性原位癌，該內(nèi)地保單承保責(zé)任則包含8種第一類重大疾病和34種第二類重大疾病，總42種。

不過(guò)，令人振奮的是，以往內(nèi)地重疾險(xiǎn)保單中往往會(huì)排除的原位癌，在這份保單中被視為次嚴(yán)重疾病，給予賠付20%。隨著競(jìng)爭(zhēng)加劇和壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的加快，內(nèi)地保險(xiǎn)公司和香港保險(xiǎn)公司的保障病種差距不斷縮小。越來(lái)越多的公司**了能夠承保原位癌、非嚴(yán)重疾病，并可分類給付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，近期也有內(nèi)地公司**了能覆蓋60余種重疾風(fēng)險(xiǎn)的新產(chǎn)品。

一家壽險(xiǎn)公司總精算師認(rèn)為，客戶不應(yīng)該過(guò)度關(guān)注病種數(shù)量。事實(shí)上，行業(yè)協(xié)會(huì)定義的25種重疾已經(jīng)涵蓋了絕大部分發(fā)生率較高的重大疾病，其中前6種在重疾發(fā)生率中占比達(dá)到八成以上，這部分重疾的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)最高，最影響保費(fèi)，在此基礎(chǔ)上承保40種重疾還是50種重疾，對(duì)于保險(xiǎn)公司的成本增加只有1%左右，微乎其微。

諾亞榮耀保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)運(yùn)營(yíng)管理部李凌志持同樣看法，他認(rèn)為，國(guó)內(nèi)統(tǒng)一的25種重大疾病事實(shí)上已經(jīng)涵蓋了絕大多數(shù)常見的重大疾病，例如惡性腫瘤、腦中風(fēng)等，實(shí)際上多出來(lái)的這部分在重大疾病發(fā)生率里占的比例非常小，有的很少會(huì)碰到，實(shí)際的作用并沒(méi)有想象大。

條款各有側(cè)重

香港沒(méi)有關(guān)于重疾的標(biāo)準(zhǔn)定義，各公司使用自己的定義，細(xì)微差異不少。內(nèi)地的行業(yè)協(xié)會(huì)和醫(yī)師協(xié)則在2007年開始對(duì)發(fā)生率最高的25種重大疾病保險(xiǎn)進(jìn)行統(tǒng)一定義，并要求成年人重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍必須包括25種重大疾病中發(fā)生率和理賠率最高的6種疾病。目前內(nèi)地保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的重疾險(xiǎn)一般會(huì)在25種統(tǒng)一定義的基礎(chǔ)上再增加10到20幾種重疾責(zé)任保障。

記者通過(guò)對(duì)比兩地保單發(fā)現(xiàn)，在病種的表述上和保險(xiǎn)責(zé)任的選擇上，兩地有很多細(xì)節(jié)上的差異。

例如腦中風(fēng)病，內(nèi)地保單規(guī)定的特別嚴(yán)格，要求疾病確診180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙，包括：一肢或一肢以上肢體機(jī)能完全喪失；語(yǔ)言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失；自主生活能力完全喪失。

香港保單則沒(méi)有類似表述，而是要求中風(fēng)的診斷必須以核磁CT或磁力共振作證明，并必須由腦神經(jīng)?？谱?cè)醫(yī)生確定，短暫性缺血引起的腦部癥狀、任何可復(fù)原之缺血性神經(jīng)機(jī)能缺損等四項(xiàng)不在被保之列。

李凌志在對(duì)比了香港和內(nèi)地A保險(xiǎn)公司的兩份重疾險(xiǎn)保單后，認(rèn)為都遵循了醫(yī)學(xué)上對(duì)重大疾病的診斷原則，對(duì)重大疾病的賠付標(biāo)準(zhǔn)大方向都是一致的。當(dāng)然，各個(gè)公司在可能細(xì)節(jié)的表述上、或者除外責(zé)任的選擇上可能略有差異。

例如：在第二類重大疾病的惡性腫瘤的除外責(zé)任中，內(nèi)地公司的這份保單將相當(dāng)于Ann Arbor分期方案為I期的何杰金氏?。ㄒ环N早期的淋巴瘤，發(fā)病以年輕人居多，治愈率很高）的責(zé)任除外，香港保單雖然沒(méi)有除外上述疾病責(zé)任，但將早期甲狀腺腫瘤（TNM評(píng)級(jí)為T1N0M0或以下級(jí)別）納入了除外范圍。事實(shí)上近兩年來(lái)甲狀腺腫瘤發(fā)病率越來(lái)越高，并不鮮見。

他解釋說(shuō)，重大疾病保險(xiǎn)屬于健康保險(xiǎn)，應(yīng)該是最復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品之一，里面有太多的醫(yī)學(xué)概念，以前面所說(shuō)的腫瘤TNM分期為例，T代表腫瘤大小，數(shù)字越大表示腫瘤越大，N代表淋巴轉(zhuǎn)移，M代表遠(yuǎn)端器官轉(zhuǎn)移。一般人投保人不可能掌握這么多醫(yī)學(xué)知識(shí)。也就是說(shuō)，由于信息不對(duì)稱導(dǎo)致的對(duì)條款保險(xiǎn)責(zé)任的誤解，從而導(dǎo)致的理賠糾紛，在內(nèi)地和香港都有可能遇到。

現(xiàn)金價(jià)值總值不保證

李凌志認(rèn)為，重大疾病保險(xiǎn)動(dòng)輒繳費(fèi)20年，年繳數(shù)千元甚至上萬(wàn)元，是一筆非常重要的投資，投保人需要盡可能利用各種資源來(lái)審視即將購(gòu)買的保險(xiǎn)單，在陌生的環(huán)境并不利于完成這樣一次重要的投資。。

他認(rèn)為，內(nèi)地不同的保險(xiǎn)公司在合同定義保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)，對(duì)于行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)定的25種疾病的定義完全一致，這在一定程度上減少了投保人選擇的時(shí)間，由于香港是公司各自定義，合同上對(duì)各種疾病表述可能會(huì)有一些細(xì)小的差異，投保人如果不具備醫(yī)學(xué)知識(shí)，可能不易分別其中的差別。

該人士認(rèn)為，他會(huì)選擇在內(nèi)地購(gòu)買保單，因?yàn)橘?gòu)買保單要綜合考慮幾個(gè)因素，價(jià)格雖然是重要考慮因素，但潛在風(fēng)險(xiǎn)如匯率風(fēng)險(xiǎn)、訴訟風(fēng)險(xiǎn)、公司倒閉風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。此外，如果在香港購(gòu)買保單，會(huì)犧牲便利性和時(shí)間，而增加時(shí)間成本。

一家壽險(xiǎn)精算師提醒，香港保險(xiǎn)比內(nèi)地保險(xiǎn)便宜有很多原因，投資收益的差異，香港方面投資渠道廣泛；重疾和死亡發(fā)生率不同，香港預(yù)期壽命高于內(nèi)地，疾病發(fā)病率可能低于內(nèi)地發(fā)病率，導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司在定價(jià)上更便宜。假設(shè)發(fā)病率上升，香港保險(xiǎn)公司可能會(huì)要求提高繳費(fèi)費(fèi)率。

在香港公司的保單中，通常會(huì)有一句話即“此基本保單制保費(fèi)率并非保證不變，我們保留不時(shí)檢討保費(fèi)率之權(quán)利”，即意味著如果賠付率升高，保險(xiǎn)公司可能會(huì)根據(jù)情況提高繳費(fèi)費(fèi)率。

此外，保單紅利也不完全保證。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者翻看保單條款可以發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值總值一般由保證現(xiàn)金價(jià)值、非保證周年紅利和非保證滿期紅利組成。期滿紅利并非保證，只會(huì)在第10個(gè)保單周年日或以后派發(fā)。

因此其現(xiàn)金價(jià)值總值也不保證。例如A公司香港保單寫明，當(dāng)被保險(xiǎn)人60歲時(shí)，保單現(xiàn)金價(jià)值總值約為10.94萬(wàn)美元，其中保證的現(xiàn)金價(jià)值僅為約6.44萬(wàn)美元。

瑞士再保險(xiǎn)中國(guó)大陸和香港臺(tái)灣地區(qū)人壽及健康險(xiǎn)產(chǎn)品精算的負(fù)責(zé)人潘恒昶說(shuō)，由于使用的財(cái)務(wù)報(bào)告制度不同，各保險(xiǎn)公司的保費(fèi)構(gòu)成會(huì)很不一樣。兩個(gè)市場(chǎng)的價(jià)格、產(chǎn)品都有差異，所以人們傾向于選擇最符合自己需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這是很自然的。

造成兩地重疾險(xiǎn)保單區(qū)別的原因包括：一是某些具體的監(jiān)管要求不同，比如內(nèi)地關(guān)于退保價(jià)值的要求使得保費(fèi)增加了10%；二是在內(nèi)地投保時(shí)的如實(shí)告知率比香港低很多，理賠時(shí)的糾紛也更多些；三是香港的分銷渠道效率更高，能夠銷售比較復(fù)雜的產(chǎn)品，所以在香港銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)來(lái)說(shuō)涵蓋的內(nèi)容更復(fù)雜。

赴港購(gòu)買保險(xiǎn)三要點(diǎn)

由于赴港購(gòu)買重疾險(xiǎn)的風(fēng)潮始于近兩年，目前21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者尚未找到內(nèi)地居民赴港理賠的重疾險(xiǎn)糾紛統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。

美國(guó)華人金融協(xié)會(huì)中國(guó)區(qū)主席、上海理慈律師事務(wù)所合伙人詹銳律師說(shuō)，依據(jù)香港保險(xiǎn)索償投訴局的統(tǒng)計(jì)，近兩年保險(xiǎn)索賠的案例都有超過(guò)10%的增長(zhǎng)，如2013年全年共接獲535宗投訴個(gè)案，較上年增加接近12%。香港壽險(xiǎn)投訴案件主要集中在保單條款的詮釋、不保事項(xiàng)、沒(méi)有披露事實(shí)、賠償金額和違反保證條款或保單條件。

不過(guò)，詹銳認(rèn)為，相對(duì)于香港每年數(shù)量龐大的保單銷售量，投訴案件相比還不算多。例如2014年上半年，上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)受理壽險(xiǎn)投訴案件即有1137件。

他表示，隨著內(nèi)地居民赴港購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品越來(lái)越多，自2013年5月1日起，香港保險(xiǎn)索償投訴局開始受理內(nèi)地居民的保險(xiǎn)索賠，處理程序是免費(fèi)的。通常理賠事故發(fā)生后，內(nèi)地居民可以通過(guò)郵寄索賠文件向香港保險(xiǎn)公司索賠。如發(fā)生爭(zhēng)議，可以選擇向香港保險(xiǎn)索償投訴局提起索賠程序，或者依據(jù)保險(xiǎn)合同約定在香港申請(qǐng)仲裁或者訴訟。

符合下列條件的索賠案件，該機(jī)構(gòu)會(huì)予以受理：保險(xiǎn)公司系其會(huì)員；保險(xiǎn)公司以出具書面最后賠償決定；爭(zhēng)議未進(jìn)入仲裁或者訴訟程序。目前香港90多家主要的保險(xiǎn)公司都是該機(jī)構(gòu)會(huì)員，可以做出80萬(wàn)元港幣以下的賠償裁決。委員會(huì)作出裁決后，保險(xiǎn)公司無(wú)上訴權(quán)，投訴個(gè)人如不滿意可以另行起訴。

由于一旦出現(xiàn)糾紛，內(nèi)地居民赴港處理糾紛的資金和時(shí)間成本巨大，因此不少理財(cái)顧問(wèn)并不建議內(nèi)地居民專程赴港購(gòu)買重疾險(xiǎn)之類的產(chǎn)品，尤其是在香港保險(xiǎn)公司認(rèn)可醫(yī)院數(shù)量仍不算多。

記者查詢的一家保險(xiǎn)公司指定的內(nèi)地醫(yī)院名單顯示，該公司認(rèn)可的內(nèi)地醫(yī)院已經(jīng)多達(dá)數(shù)百家，但多集中在一線城市、省會(huì)城市，其中對(duì)比強(qiáng)烈的是，地處北京的醫(yī)院多達(dá)65家，遼寧鐵嶺只有一家醫(yī)院（要參照最新公布的醫(yī)院名單，因?yàn)槊磕暾J(rèn)可的醫(yī)院都在大量增加）。因此，購(gòu)買的保險(xiǎn)公司保單是否覆蓋自己所在區(qū)域的足夠多醫(yī)院、是否利于疾病治療，是內(nèi)地居民購(gòu)買香港保單時(shí)必須重視的問(wèn)題之一。

詹銳建議尤其應(yīng)該注意三點(diǎn)，一是應(yīng)當(dāng)在香港購(gòu)買正規(guī)保險(xiǎn)公司適合非港居民購(gòu)買的合法的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在內(nèi)地銷售的香港保險(xiǎn)產(chǎn)品存在無(wú)效的法律風(fēng)險(xiǎn)；二是認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)合同，充分了解保險(xiǎn)產(chǎn)品，眾多的索賠爭(zhēng)議發(fā)生在保單條款的解釋上。三是出險(xiǎn)后應(yīng)當(dāng)及時(shí)索賠，索賠不成應(yīng)當(dāng)咨詢法律顧問(wèn)及時(shí)投訴、起訴。

他說(shuō)，如發(fā)生損失事件，香港保險(xiǎn)公司通常要求投保人一個(gè)月內(nèi)書面通知并提交相關(guān)材料提起索賠申請(qǐng)。另外在香港保險(xiǎn)訴訟案件的訴訟時(shí)效通常為6年（內(nèi)地為5年），但是保險(xiǎn)公司可以通過(guò)合同約定縮短或者延長(zhǎng)訴訟時(shí)效，因此一定要注意保險(xiǎn)合同的約定。

（本報(bào)記者朱麗娜對(duì)本文亦有重要貢獻(xiàn)）
小羽爸做一點(diǎn)補(bǔ)充
雖然香港保險(xiǎn)的紅利都是非保證的，但計(jì)劃書演算的紅利都是用以往年度最低紅利進(jìn)行演算的，因此基本上是能夠?qū)崿F(xiàn)演算的紅利的，而國(guó)內(nèi)的紅利一般分為低檔、中檔、高檔，保證實(shí)現(xiàn)低檔，中檔或高檔嘛？！你懂的，哈哈！！

友誠(chéng)_小羽爸

今天下午真是難得清閑，連分析的帖子的不想寫，哈哈

友誠(chéng)_小羽爸

陽(yáng)光明媚的早晨，心情特別好

友誠(chéng)_小羽爸

今晚整理了一下保誠(chéng)新出的守護(hù)一生，準(zhǔn)備和國(guó)內(nèi)的兒童保障計(jì)劃對(duì)比一下，

友誠(chéng)_小羽爸

今天早上天氣真好,帶小羽去樹木園玩

美惠子鑫鑫

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友誠(chéng)_小羽爸

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