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最近，關(guān)于中國(guó)保監(jiān)會(huì)此前的一則通知再次被強(qiáng)調(diào)，值得大家注意。


中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)精算制度有關(guān)事項(xiàng)的通知
……
三、保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)實(shí)際、市場(chǎng)利率水平、投資市場(chǎng)變化等情況，科學(xué)合理地進(jìn)行產(chǎn)品定價(jià)，并根據(jù)外部市場(chǎng)的變化及時(shí)調(diào)整。


　　自本通知實(shí)施之日起，萬能保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的評(píng)估利率上限調(diào)整為年復(fù)利3%。


　　自本通知實(shí)施之日起，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定，將新開發(fā)的預(yù)定利率或最低保證利率不高于評(píng)估利率上限的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品報(bào)送中國(guó)保監(jiān)會(huì)備案，將新開發(fā)的預(yù)定利率或最低保證利率高于評(píng)估利率上限的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品報(bào)送中國(guó)保監(jiān)會(huì)審批。
……


一般來說，為了避免審批，產(chǎn)品年復(fù)利都不會(huì)超過3%。

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下面來看看充裕未來1和充裕未來2的計(jì)劃書

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充裕未來1儲(chǔ)蓄計(jì)劃

投保舉例：5歲男孩，選擇每年保費(fèi)3萬美金，5年繳費(fèi)，總保費(fèi)15萬美金，如圖

再來看身故賠付與現(xiàn)金價(jià)值一覽表：

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充裕未來2儲(chǔ)蓄計(jì)劃
投保舉例：5歲男孩，選擇每年保費(fèi)3萬美金，5年繳費(fèi)，總保費(fèi)15萬美金，如圖

再來看身故賠付與現(xiàn)金價(jià)值一覽表：

充裕未來1的現(xiàn) 金 價(jià) 值總額，與充裕未來2的退保發(fā)還金額總額是一樣的意思，即能提取的所有的 錢。

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AIA美國(guó)友邦的充裕未來1和2的區(qū)別


具體如下：
收益降低。現(xiàn)金價(jià)值部分10年開始降低11.17%，20年降低13.3%，30年降低23.82%，40年降低28.59%。55歲降低了32.75%，70降低了38.49%，100歲降低了46.94%??


保證派發(fā)部分：20年內(nèi)提高了10%左右；之后提高了2-10%不等。

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友邦智升2
5歲男孩，5年繳費(fèi)，年繳保費(fèi)3萬，總保費(fèi)15萬

身故賠付與退保返還一欄表：

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            上面所介紹的是純儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)，此外，如果需要既有儲(chǔ)蓄功能又需要有高額身故保障的，可以考慮儲(chǔ)蓄類壽險(xiǎn)。
       香港的儲(chǔ)蓄類壽險(xiǎn)，既有較高的收益（收益僅較純儲(chǔ)蓄低一點(diǎn)點(diǎn)），又有高額的身故保障，小羽爸非常的推薦大家選擇，下面分別給大家介紹一下相應(yīng)的性價(jià)比高的保障計(jì)劃，分別有友邦的充裕未來特級(jí)保障、裕滿人生、易達(dá)終身保，保誠(chéng)的理想人生、守護(hù)一生、美好人生，以及其他保險(xiǎn)公司相應(yīng)的產(chǎn)品。

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友邦充裕未來特級(jí)保障
投保舉例：
32歲女士，12年繳費(fèi)，每年繳費(fèi)1萬美金，保額（即身故賠付282566美金）

退保發(fā)還與身故賠付一欄表

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充裕未來特級(jí)保障2特色

「充裕未來」特級(jí)保障特別提供一系列預(yù)支賠付，即預(yù)支保單的保額以及紅利，來應(yīng)對(duì)突發(fā)事故。分為一下兩種情況：


1. 完全及永久殘疾保障：受保人在65歲前被確診為完全及永久殘疾、失去肢體或喪失失視力且不可復(fù)原。


2.關(guān)愛保障：受保人在85歲前被確診患腦退化癥（即亞爾茲默氏病）、帕金森癥或不能獨(dú)立生活，例如永久失 去日常自理能力。


首先，完全及永久殘疾保障及關(guān)愛保障，在確診首30個(gè)月若確診的情況持續(xù)，每月預(yù)支相等于保額及任何復(fù)歸紅利的1%，加上任何終期分紅的面值。


其次，確診滿30個(gè)月后，若確診的情況持續(xù)，剩下還未支付的保額及紅利將一筆過全額支付。 此外，一旦確診上述任何病癥，后續(xù)保費(fèi)即豁免，而保單繼續(xù)生效！！


可見，充裕未來特級(jí)保障，不僅僅提供了高額的身故賠付保障，還免費(fèi)提供了疾病預(yù)支和保費(fèi)豁免，非常不錯(cuò)，建議可以選擇較長(zhǎng)年期的繳費(fèi)（如12年或18年繳費(fèi)），來提供高杠桿的壽險(xiǎn)保障，同時(shí)也更有利于享有疾病預(yù)支及保費(fèi)豁免權(quán)益！！

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祝大家新春快樂，身體健康，萬事如意！！

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明天開始正式上班，歡迎大家咨詢！！

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英國(guó)保誠(chéng)理想人生比較充裕未來特級(jí)保障及計(jì)劃書

        英國(guó)保誠(chéng)理想人生，與友邦的充裕未來特級(jí)保障是同類型的儲(chǔ)蓄類壽險(xiǎn)產(chǎn)品，既為將來儲(chǔ)蓄，也同時(shí)為現(xiàn)在和將來提供壽險(xiǎn)保障。

        英國(guó)保誠(chéng)的理想人生計(jì)劃，與友邦充裕未來特級(jí)保障相比，同樣提供預(yù)支傷殘保障，但非常遺憾，它只提供給于投保時(shí)為持有香港身份證并居住在香港的人士，也就是內(nèi)地人士是不能享有此傷殘保障的，這一點(diǎn)明顯落后于友邦充裕未來特級(jí)保障。

        此外，保誠(chéng)的理想人生計(jì)劃，也不提供如充裕未來特級(jí)保障的關(guān)愛保障，沒有對(duì)患腦退化癥（即亞爾茲默氏病）、帕金森癥或不能獨(dú)立生活的保障。充裕未來特級(jí)保障在確診上述疾病后，即豁免保費(fèi)，而理想人生也沒有豁免保費(fèi)的保障。

        最后，從身故賠付與保費(fèi)的杠桿率以及紅利方面來看，充裕未來保障計(jì)劃也略優(yōu)于理想人生。所以，整體來看，理想人生已落后于充裕未來特級(jí)保障。

保誠(chéng)理想人生計(jì)劃書：
35歲男士，非吸煙，20萬美金保額，10年繳費(fèi)，年繳費(fèi)10797美金

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如何解讀英國(guó)保誠(chéng)分紅保單承諾90%的利潤(rùn)給客戶？？？

我們就以理想人生產(chǎn)品小冊(cè)子上的一段話來做個(gè)解讀：
“此計(jì)劃讓您有機(jī)會(huì)透過兩種非保證紅利：歸原 紅利和特別紅利賺取潛在回報(bào)。通過「理想 人生 ─ 儲(chǔ)蓄」參與我們的分紅保單業(yè)務(wù)基金， 您會(huì)以非保證紅利形式，收到您從分紅保單業(yè)務(wù) 基金中應(yīng)占的可分配利潤(rùn)（如有）。分紅計(jì)劃的保 單持有人將獲發(fā)保誠(chéng)分紅保單業(yè)務(wù)基金中不少于 90%的可分配利潤(rùn)。分紅保單業(yè)務(wù)基金的可分配 利潤(rùn)的計(jì)算是分開并有別于保誠(chéng)保險(xiǎn)有限公司的 總利潤(rùn)的。“——引自理想人生產(chǎn)品小冊(cè)子

首先，分紅從哪來？來自于很紅保單業(yè)務(wù)基金，也就是保費(fèi)會(huì)進(jìn)入基金進(jìn)行各種投資，投資收益就是分紅來源。

再者，是不是所有投資收益都用于分紅呢？很明顯，不是的。基金的可分配利潤(rùn)才是真正保單紅利的來源，所以，要注意這個(gè)概念，首先基金要有利潤(rùn)，沒有的話就沒分紅了。

然后，不是所有的利潤(rùn)都拿來分配的，而是可分配的利潤(rùn)。那么什么是可分配的利潤(rùn)呢？不好意思，這個(gè)概念就實(shí)在有點(diǎn)狡猾了，呵呵！！通俗點(diǎn)說，基金賺了多少，和可以哪出來分配多少，是完全不同的概念。

最后，就是90%的可分配利潤(rùn)了。如果有利潤(rùn)，而且定出了哪利潤(rùn)中的多少來分配（即定出可分配利潤(rùn)），那么可分配利潤(rùn)的90%就會(huì)派發(fā)到保單。

再補(bǔ)充一點(diǎn)，分配的利潤(rùn)只是基金的可分配利潤(rùn)哈，別多情的認(rèn)為，保誠(chéng)公司的所有利潤(rùn)的90%是拿來分配的，呵呵！！

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保誠(chéng)守護(hù)一生保障計(jì)劃
如果要為孩子投一份既能做教育金又能做養(yǎng)老金（只是提取時(shí)間不同而已），而且能提供高額壽險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品，那么非保誠(chéng)的守護(hù)一生莫屬了！！


保誠(chéng)的守護(hù)一生保障計(jì)劃，是專門為1到18歲的未成年人定制的儲(chǔ)蓄類壽險(xiǎn)，并且當(dāng)未成年人年滿22歲，他們可在緊接保單周年日起的6個(gè)月內(nèi)，投保另一份屬于自己的壽險(xiǎn)保單，而不需要任何的健康證明（非常有用！）。此新壽險(xiǎn)保單的投保額可高達(dá)守護(hù)一生保障計(jì)劃投保額的三倍或50萬美金（以較低者為準(zhǔn)）。


保誠(chéng)的守護(hù)一生，紅利是非常不錯(cuò)的，前期的紅利僅較雋升等純儲(chǔ)蓄險(xiǎn)低一點(diǎn)點(diǎn)，后期就要較雋升等更高了，而且還能提供終身的高額壽險(xiǎn)保障（隨紅利的增長(zhǎng)賠付也自然提高），所以非常適合給未成年人做一生的儲(chǔ)蓄和保障！

保誠(chéng)守護(hù)一生保障計(jì)劃書：
5歲男孩，29萬美金保額，5年繳費(fèi)，每年繳費(fèi)10172美金

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保誠(chéng)美好人生保障計(jì)劃（小羽爸詳解）

       保誠(chéng)美好人生保障計(jì)劃同樣是一份終身人壽保障計(jì)劃，除提供人壽保障之外，也能為您累積財(cái)富。計(jì)劃同樣分為：「美好人生 ─ 儲(chǔ)蓄」及「美好人生 ─ 保障」。與雋升和理想人生相比，美好人生保障計(jì)劃為加強(qiáng)保障需要，在首10個(gè)保單年度特別設(shè)立額外的身故賠付，使首10個(gè)保單年度的壽險(xiǎn)保障達(dá)到保額的200%，非常適合中年人士為自身做保障和儲(chǔ)蓄規(guī)劃。

       美好人生的首10年贈(zèng)送的保額，在第10個(gè)保單周年日前或后的一個(gè)月內(nèi)，可將此額外身故賠償轉(zhuǎn)換為一份新的壽險(xiǎn)計(jì)劃，而無需提供任何健康證明文件，通俗的說，即無論到時(shí)身體健康狀況如何，如果你選擇轉(zhuǎn)換，保險(xiǎn)公司都必須
讓你投保一份新的壽險(xiǎn)保單。這個(gè)轉(zhuǎn)換權(quán)益非常好！！！

       此外，「美好人生 ─ 儲(chǔ)蓄」同樣將資金儲(chǔ)存于保誠(chéng)分紅保單業(yè)務(wù)基金中將資金儲(chǔ)存于保誠(chéng)分紅保單業(yè)務(wù)基金，基金會(huì)以紅利形式，將分紅保單業(yè)務(wù)基金中應(yīng)占的可分配利潤(rùn)不少于90%分配到保單中。

       美好人生的繳費(fèi)期選擇很靈活，有5年、10年、15年、20年繳費(fèi)可選擇。選擇的繳費(fèi)期越長(zhǎng)，保費(fèi)與保額間的杠桿率就越高，越有利于壽險(xiǎn)保障規(guī)劃。

友誠(chéng)_小羽爸

補(bǔ)充發(fā)一下保誠(chéng)美好人生保障計(jì)劃的計(jì)劃書。

美好人生，40歲男士，非吸煙，25萬美金保額，5年繳費(fèi)，每年繳費(fèi)21405美金，首10年贈(zèng)送25萬美金的保額，身故賠付初始即達(dá)到50萬美金，保額與保費(fèi)的杠桿比達(dá)到25倍

       根據(jù)上面的利益一覽表可見，身故賠付在首10個(gè)保單年度最高達(dá)到60萬美金，這為需要在孩子成年前給家庭做足保障的人士提供的很好保障計(jì)劃；而在保單的第20周年到30周年，退保提取的價(jià)值也在19萬美金到32萬美金之間，同樣可以為養(yǎng)老規(guī)劃提供保障！！