友誠_小羽爸

補充發一下保誠美好人生保障計劃的計劃書。

美好人生，40歲男士，非吸煙，25萬美金保額，5年繳費，每年繳費21405美金，首10年贈送25萬美金的保額，身故賠付初始即達到50萬美金，保額與保費的杠桿比達到25倍

       根據上面的利益一覽表可見，身故賠付在首10個保單年度最高達到60萬美金，這為需要在孩子成年前給家庭做足保障的人士提供的很好保障計劃；而在保單的第20周年到30周年，退保提取的價值也在19萬美金到32萬美金之間，同樣可以為養老規劃提供保障！！

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在純儲蓄險和儲蓄類終身壽險間，該如何選擇？
            前面的帖子分別分享了純儲蓄險和高身故賠付保額的儲蓄類壽險，我們會看到，純儲蓄險的紅利較高些，但前期身故賠付很低，不利于需要壽險保障的家庭，而有高身故賠付的儲蓄類壽險，紅利較低些，但無論前期還是后期都能提供高額的壽險。
       因此，如果需要財富傳承的人士，自然會選擇終身壽險了；而如果急需要在前期有高額壽險保障，后期又想要提取養老金或教育金的人士，除了儲蓄類終身壽險，其實還有純儲蓄險加定期壽險的投保組合，下面小羽爸就來分享一下這種組合的投保。

首先，如果選擇儲蓄類終身壽險，小羽爸選取充裕未來特級保障2舉例：
41歲男士，非吸煙，30萬美金保額，5年繳費，每年保費33897美金，如圖

由上圖可見，
保單10周年，退保金額為184962美金，身故賠付為433400美金；
保單20周年，退保金額為389886美金，身故賠付為694070美金；
保單30周年，退保金額為699207美金，身故賠付為1016541美金。
也就是說，如果要提取養老金或教育金，那么即領取退保金額，而如果不幸身故，則有身故賠付給家庭做保障。

那么，如果選擇投保一份充裕未來與一份定期30年的壽險組合，帶來的儲蓄和保障效果又如何呢？？小羽爸下面繼續分享。

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純儲蓄險加定期壽險組合

       純儲蓄險加定期壽險的組合，還是為了解決儲蓄與保障同時兼備的功能。
       這樣的組合，與儲蓄類終身壽險相比，最明顯的優點在于，即使提取了儲蓄險，定期壽險的保額也絲毫不受影響。當然，因為是定期壽險，一般最長的定期是30年，所以，在30年后，如果發生賠付，定期壽險保單已經結束，就只能拿到純儲蓄險的賠付了。
       因此，小羽爸要比較的是以下幾種情況下，純儲蓄險加定期壽險組合與儲蓄類終身壽險的區別：
1、30年內，即定期壽險保障期內，如果發生身故賠付的情況；
2、30年后，即定期壽險保單結束后，如果發生身故賠付的情況；
3、在保單20周年或30周年，退保提取做養老金或教育金的情況；
4、在保單20周年或30周年，部分提取（不退保）做養老金或教育金，剩余部分繼續累積生息的情況；
……

先來介紹儲蓄險加定期壽險的組合：友邦充裕未來2+大都會簡選易定期壽險（30年）
首先，這兩個產品，分別是儲蓄險和定期壽險中，具有代表性的且性價比高的產品。


先看充裕未來2：
41歲男士，非吸煙，5年繳費，年繳費3萬美金，如圖

由上表可見，充裕未來2的退保提取和身故賠付基本相當（純儲蓄險），
保單10周年，退保提取176640美金，身故賠付184500美金；
保單20周年，退保提取365420美金，身故賠付378825美金；
保單30周年，退保提取688115美金，身故賠付688115美金
80歲時，退保提取或身故賠付都為1239235美金；
100歲時，退保提取或身故賠付都為4538159美金.

再來看大都會簡選易定期壽險：
41歲男士，非吸煙，30萬美金保額，保障期30年，每年保費1280（恒定費率）

即在30年內，如果發生身故，則賠付30萬美金！！

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接下來，我們就下面情況來看看，充裕未來2加大都會簡選易定期壽險，與充裕未來特級保障計劃的區別：
1、30年內，即定期壽險保障期內，如果發生身故賠付的情況；
2、30年后，即定期壽險保單結束后，如果發生身故賠付的情況；
3、在保單20周年或30周年，退保提取做養老金或教育金的情況；
4、在保單20周年或30周年，部分提取（不退保）做養老金或教育金，剩余部分繼續累積生息的情況；


第一種情況，30年內，即定期壽險保障期內，如果發生身故賠付的情況：
如果在10周年發生身故賠付，
充裕未來2賠付184500美金，簡選易賠付30萬美金；充裕未來特級保障賠付433400美金；
如果在20周年發生身故賠付，
充裕未來2賠付378825美金，簡選易賠付30萬美金；充裕未來特級保障賠付694070美金；
如果在30周年發生身故賠付，
充裕未來2賠付688115美金，簡選易賠付30萬美金；充裕未來特級保障賠付1016541美金；

第二種情況，30年后發生身故賠付，即簡選易定期壽險已終止：
如果75歲身故發生賠付，
充裕未來2賠付894864美金；充裕未來特級保障賠付1203600美金；
如果80歲身故發生賠付，
充裕未來2賠付1239235美金；充裕未來特級保障賠付1431794美金；
如果90歲身故發生賠付，
充裕未來2賠付2429551美金；充裕未來特級保障賠付2238131美金；
如果100歲身故發生賠付，
充裕未來2賠付4538159美金；充裕未來特級保障賠付3747965美金；

小結，只從財富傳承的角度看，充裕未來2加大都會定期壽險的組合，在10周年前和80歲后表現更優，而其他階段充裕未來特級保障表現更佳！！

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第三種情況，在保單20周年或30周年，退保提取做養老金或教育金的情況：      如果在20周年做提取，
      充裕未來2能提取365420美金，而大都會簡選易的30萬美金壽險保額繼續保障10年，充裕未來2特級保障能提取389886美金，而壽險保障隨即結束。充裕未來2特級保障多拿到的2萬多美金，在受保人61歲時，受身體狀況和費率等眾多因數的影響，大概率已經買不到10年保障的30萬美金保額的定期壽險了。因此，以充裕未來2加都會簡選易定期壽險組合為佳。


      若果選擇在30周年提取，
      此時大都會定期壽險已經終止，充裕未來2能提取688115美金，充裕未來2特級保障能提取699207美金，又因為20周年到30周年之間充裕未來2特級保障的身故賠付也要高，因此，以充裕未來2特級保障為佳。

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香港的重大疾病險，該如何選擇繳費年期？長些好還是短些好？

         很多朋友在投保香港重疾險時，都會碰到選擇較長的繳費年期還是較短的繳費年期的問題，這里小羽爸和大家一起探討一下？
       首先，香港重疾險提供的繳費年期，一般會有很多種選擇，如5年，10年，15年，20年，25年等，或繳費至65歲，而友邦還提供18年的繳費。根據眾多朋友的投保選擇，小羽爸統計到，選擇18年或20年以及25年繳費年期的人士最多，有個別朋友也會選擇15年甚至10年繳費。為什么要先說統計數據和經驗呢？因為小羽爸相信，選擇到香港投保的人士，普遍都是素質很高的，都有自己的理解能力和判斷能力，所以，如果你有選擇恐懼癥，就干脆的從眾吧，而且是跟隨大多精英人士的選擇，何樂而不為呢？
       再著，我們要了解一下香港重大疾病險的特點，然后結合這些特點來分析，選擇什么樣的繳費年期更適合自己。香港的終身型重大疾病險，基本上都有賠付杠桿高，帶儲蓄性質（即有分紅），保障全面，有豁免保障。
       從賠付杠桿方面來看，選擇較長的繳費年期一定會更加有利。因為一般來說，投保時大家都會有每年的保費預算，當預算相對確定時，那么拉長繳費年限，就是提高賠付杠桿的最好辦法，也就是做足保障。而且，實際上25年繳費年期，總保費其實只是增加了一些，我們還要想到通脹的因素，而重疾險的費率是恒定的，也就是第一年的保費，和第
       25年的保費，是一樣的，但是，現在的幾萬元和25年后的幾萬元呢，哪個會讓你覺得更貴？而現在的百萬保額，與25年后的百萬保額，哪個又讓你覺得更有價值呢？所以，在小羽爸看來，長的繳費年期，就是用現在每年的最小投入換取現在的最大保障！！！
       香港的儲蓄險是帶分紅的，像友邦、保誠等保險公司的重疾險產品，紅利一般會達到3.5到4%的復利，其作用是抗通脹，這也是香港保險的優勢所在。從這點來看，短的繳費年期要較長的繳費年期會更有利一些。然而，儲蓄險的紅利畢竟是較低的，始終不及儲蓄險，所以為了紅利而選擇很短的繳費期并不理智。
       香港保險的保障全面，并且有豁免保障，一旦發生重疾賠付，后續保費即豁免，這一點在如保誠的守衛健康危疾加倍保這樣的多重賠付保障的產品中，體現得更有價值。而選擇更長的繳費期，一旦在繳費期內觸發了豁免保障，那么前期投入的就最小，而得到的保障依舊，后續的保費也無需再繳納了。
       終上所述，為什么說開頭就提到的，眾多精英人士大多會選擇18年或20年以及25年的繳費年期呢？因為他們都看到了以上的種種因素，而小羽爸同樣推薦大家選擇如18年或20年以及25年的繳費年期。

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另外，由于重大疾病醫療中，需要用到很多的自
費
藥以及很多不能完全報的醫療裝置，所以，我們往往會在微信朋友圈看到，某某得了重大疾病，在請求援助6位數以上的醫療費用。

友誠_小羽爸

在朋友圈上碰到這種因醫療而發起的眾籌，同情之余，小羽爸更感慨的是，本來一份幾百塊的非常普通的醫療險就能解決的醫療費用的問題，卻由于個人保險意識問題，導致連累家人，喪失尊嚴。實際上，如果不是要赴香港或國外進行治療，在內地，普通的一份醫療險就能解決重大疾病的醫療保障問題，但偏偏很多朋友連這點意識都沒有，實在讓人感到無奈！！

友誠_小羽爸

重大疾病險到底真正的作用是什么？

    很多朋友在咨詢小羽爸保險時，都會問到，自己和家人需要多少的保額？很多朋友大致的想法是，重大疾病的治療，大概幾十萬人民幣就能解決了吧。這種想法就暗含了一個前提，就是重大疾病險的賠付款，作用就是來應付重大疾病治療的開支的。

事實上并非如此。

    我們要知道，當家庭成員中某一成員不幸患上重大疾病，支出一定不僅僅只是醫療費用，而且可以這么說，使家庭陷入困境的，往往不是醫療費用的開支，只要還稍有保險意識能買份醫療險！然而，我們都知道，當家庭主要收入者患上重大疾病，家庭收入來源就馬上會斷掉，就算是非家庭收入者，如兒童，往往為了讓孩子能得到更好的治療和陪護，父母也會暫停工作陪伴。這時，要么用以往積蓄維持原有的家庭生活開支，如生活費用，教育費用等等，要么迅速降低原有的生活品質。無論是哪一種，都會給家庭帶來極大的負擔和心里壓力，要知道，重大疾病的治療，并非一朝一夕，而往往是三年五載，甚至十年或一生。因此，這時必須要有一筆及時給付家庭的款項注入，來就應付解決起碼是三年五載中原來家庭所需要的開支，只是最起碼的緩沖器。

    由此可見，重大疾病保險的作用很明了，是為了解決在家庭成員遇到重大疾病時，解決家庭未來一段時間內，由于收入中斷甚至終止而帶來的家庭開支問題。這是讓我們活得有尊嚴的保障，是一把不讓整個家庭裸露在風雨之下的大傘。那么，重大疾病保險的保額，就應該相當于，家庭年總收入的5倍，因為，當家庭成員患重大疾病，起碼要給家庭5年的緩沖保障！！

因此，看完小羽爸這篇一字一字敲出來的帖子，請檢視一下自身的家庭保障，醫療險買了沒有？？！！重大疾病險買了沒有？？！！保額充足嗎？？！！

友誠_小羽爸

接下來，小羽爸將給大家分享一下，香港保險關于健康方面的核保知識。雖然每家保險公司對受保人的健康審核都不一樣，寬嚴不一，而且在不同的時期還會有不同，但總還是有大致的標準的。在香港，AIA的健康審核往往要較保誠寬松一些（不絕對），我們接下來會以AIA的健康審核為例，介紹一下關于核保方面的知識。